FIRE를 준비하면서 가장 많이 하는 실수

FIRE를 준비하면서 가장 많이 하는 실수

FIRE를 준비하면서 흔히 하는 실수 : 첫 단추를 잘 꿰어야 실패하지 않는다.

FIRE(Financial Independence, Retire Early)를 꿈꾸는 많은 사람들이 나날이 증가하고 있습니다. 그들은 자신의 경제적 자유를 쟁취한 미래를 위해 현실의 삶을 조금 타이트하게 조이며 노력합니다. 하지만 잘못된 전략을 선택하거나 예상치 못한 변수를 고려하지 못한다면 오히려 FIRE에서 멀어질 수 있습니다.

 

이번 글에서는 FIRE를 준비하면서 가장 많이 하는 실수와 이를 피하는 방법에 대해 알려드리도록 하겠습니다.

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1. 현실감각 없이 은퇴 후 자금을 계산하고 목표 설정을 하는 것

많은 사람들이 FIRE 목표 금액을 정할 때 막연히 "한 20억이면 충분하겠지"라고 생각합니다.

FIRE를 목표로 하고 있다면 막연한 생각은 가장 위험하고 안일한 행동입니다.

실제로 필요한 생활비를 계산하지 않으면 예상보다 빨리 자산이 소진될 수 있기 때문입니다.

 

✅ 해결 방법

• 현재 생활비와 FIRE 이후 생활비를 현실적으로 계산
• 4% 법칙(자산의 4% 인출) 외에도 3.5% 법칙 등 보수적으로 전략을 짭니다.
• 예기치 못한 의료비, 경제 위기, 인플레이션 등을 반영한 비상금 또한 자금 계획에 넣습니다.

📌 예제: FIRE 목표 금액 계산법

예상 월 생활비	연간 필요 금액	4% 법칙 기준 목표 자산	3.5% 법칙 기준 목표 자산
150만 원	150만 원 * 12개월 = 1,800만 원	1,800만 원 * 25 = 4.5억 원	1,800만 원 / 0.035 = 5.1억 원
200만 원	200만 원 * 12개월 = 2,400만 원	2,400만 원 * 25 = 6억 원	2,400만 원 / 0.035 = 6.85억 원
300만 원	300만 원 * 12개월 = 3,600만 원	3,600만 원 * 25 = 9억 원	3,600만 원  / 0.035 = 10.2억 원

 

📌 3.5% 법칙

은퇴 첫해에 보유한 자산의 3.5%를 인출하고 이후에는 인플레이션을 고려하여 인출액을 조정하는 방식으로 은퇴 후 기간이 길다면 초기 인출액이 적은 3.5% 법칙을 적용하는 것이 좋습니다.

• 장점 : 은퇴 가간 내 자산이 고갈될 위성이 낮음, 더 긴 은퇴 가간 대비 가능, 시장 변동성 대응 가능
• 단점 : 은퇴 후 충분한 생활비 확보 어려움

📌  4% 법칙

은퇴 첫해에 보유한 자산의 4%를 인출하고 이후에는 인플레이션을 고려하여 인출액을 조정하는 방식으로 높은 성공률을 보이는 검증된 전략입니다.

• 장점 : 간편하게 은퇴 자금 산출 가능, 유연한 대처 가능
• 단점 : 시장 변동성에 따른 리스크 위험, 30년 이상의 은퇴 기간을 대비하기에는 역부족

 

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2. 뚜렷한 목표 없이 극단적인 절약부터 시작하여 현재의 삶 희생하는 것

빠른 FIRE를 위해 대부분의 사람들은 먼저 극단적인 절약부터 실천하는 경우가 많습니다.

하지만 갑자기 지나치게 소비를 줄이면 현재의 삶에 대한 만족도가 떨어지고, 결국 FIRE 목표를 포기하게 되는 상황에 빠지기 쉽습니다.

 

✅ 해결 방법

• 고정비와 생활비, 비상금, 저축으로 소비의 영역을 나누어 영역 내에서의 소비만 하도록 합니다.
• 영역 내에서 정해진 금액을 사용함으로써 균형 잡힌 소비 습관을 기릅니다.
• 현재 삶의 만족도도 중요하기 때문에 "절약할 부분"과 "즐길 부분"을 구분하여 지속 가능한 FIRE 전략 수립합니다.
• 소득 증가에 따라 현재 삶의 질을 유지하면서 실현 가능한 FIRE 목표로 조정합니다.

📌 지속 가능한 절약 전략 예시
✔ OTT 구독 하지 않기 → ✅ 가장 많이 이용하는 OTT 구독 서비스 1~2개만 유지하기
✔ 모든 외식 및 배달음식 일절 금지 → ✅ 월 5회 외식 및 배달음식 예산을 생활비 영역에 함께 계산하여 편성하기
✔ 자동차 팔기 → ✅ 평상시에는 대중교통을 이용하고 차가 필요할 때, 카쉐어링이나 렌터카 활용하기

✔ 옷 그만 사기→ ✅ 일단 장바구니에 두고 필요한지 아닌지에 대한 정확한 판단이 설 때까지 결제하지 않기

✔ 커피 사먹지 않기→ ✅ 자신이 좋아하는 맛을 가진 저렴한 프랜차이즈 커피 찾아 마시기

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3. FIRE 후에 정말 아무 일도 하지 않으면서 수익원을 마련하지 않는 것

FIRE운동은 완전히 일을 그만두는 것이다라는 잘못된 인식으로 이를 목표로 삼는 경우가 많지만, 현실적으로 FIRE 후에도 일정한 수입을 창출할 필요가 있습니다. 계산하여 은퇴 자금을 마련하였더라도 사람의 앞날은 아무도 모르기 때문입니다. 

 

✅ 해결 방법

• FIRE 이후에도 지속적인 현금 흐름 확보가 가능한 배당주, 임대소득, 사이드 허슬 등을 미리 준비합니다.
• 완전 은퇴보다는 파트타임 근무, 컨설팅, 온라인 강의, 지식 기반 디지털 제품 판매 등으로 일정 소득 유지합니다.
• 수익원을 마련해두면 인플레이션 상승에 따른 시장 변동성에 대비해 인출 전략을 유연하게 조정이 가능합니다.

📌 FIRE 이후 지속 가능한 소득원 예시

소득원	예상 월 수익	실행 방법
배당주 투자	50~100만 원	배당 ETF, 고배당주 투자
블로그/유튜브	30~200만 원	콘텐츠 제작 후 광고 수익 창출
온라인 강의	50~150만 원	디지털 제품, 강의 판매
임대소득	50~300만 원	상가, 오피스텔, 리츠(REITs) 투자

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4. 투자에 무지한 채로 무작정 돈부터 모으는 것

현금 저축만으로는 인플레이션을 감당하기 어렵습니다. 우리는 지금도 인플레이션을 몸소 느끼며 인플레이션이 얼마나 무서운지 잘 알고 있습니다. 은퇴를 한 미래에는 얼마만큼 인플레이션으로 인한 화폐가치가 떨어질지 모르기 때문에 FIRE를 달성하려면 현명한 투자 전략이 반드시 필요합니다.

 

✅ 해결 방법

• 안정적인 포트폴리오 구성하기 (주식, 부동산, 채권, 배당주 등 분산 투자)
• 장기적인 자산 배분 전략 수립 (70% 주식, 20% 채권, 10% 현금 등)
• 투자 리스크 관리 (손실이 발생해도 FIRE 목표에 영향을 최소화할 수 있도록)

📌 FIRE 투자 포트폴리오 예시

투자 상품	비율 (%)	특징
글로벌 ETF (S&P 500 추종상품)	50%	장기 성장 기대
배당주	20%	안정적인 현금 흐름
채권	20%	시장 변동성 완화
현금	10%	비상금 용도

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5. 은퇴 자금 목표만 있고 이후 계획은 없이 은퇴하는 것

FIRE를 목표로 절약하며 은퇴 자금을 마련하여 은퇴를 한다고 해도 은퇴 후에 어떠한 삶을 살지, 무엇을 할지에 대한 명확한 답이 없다면 오히려 삶의 의미를 잃고 무기력해질 수 있습니다.

 

✅ 해결 방법

• FIRE 후 하고 싶은 활동 리스트 작성하기 (여행, 취미, 창업, 사회공헌 등)
• 경제적 자유 이후에도 가치 있는 목표를 설정해 삶의 보람 유지하기
• 새로운 배움과 경험을 지속적으로 쌓을 수 있도록 계획 수립하기

📌 FIRE 이후 활동 예시
✔ 세계 여행하며 디지털 노매드 생활하기
✔ 원하는 분야에서 비영리 활동 또는 교육 기부
✔ 소규모 창업을 통해 자기만족형 비즈니스 운영

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마무리 : FIRE, 나를 위해 아무런 계획 없이 시작하지 말자

FIRE를 준비할 때 흔히 하는 실수를 피하면 더욱 빠르고 안정적으로 경제적 자유를 달성할 수 있습니다. 단순히 목표 금액을 정해놓고 돈을 모으는 것이 아니라, 현실적인 생활비 계산, 지속 가능한 절약 습관, FIRE 후의 삶 설계까지 고려해야 합니다.

 

💡 FIRE는 돈만으로 완성되지 않습니다. 삶의 질을 유지하면서 장기적인 계획을 세우는 것이 중요합니다. 지금부터 체계적인 FIRE 전략을 세워보세요! 🚀